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Pourquoi devriez vous faire une épargne-pension ? A quoi devez-vous faire attention ? Un guide en 10 points... ZOOM FINANNES - Tout sur l'épargne pension

 
1. Pourquoi épargner pour sa pension est important ?
 
Le vieillissement de la population est en cours. Nous vivons beaucoup plus longtemps qu'auparavant et le nombre de retraités ne cesse d'augmenter.
 
Tranche d'âge
en 2010
en 2060
Total
10.886.032 (100%)
12.687.784 (100%)
0 - 19 ans
2.486.237 (23%)
2.683.456 (21%)
20 - 59 ans
5.869.939 (54%)
5.966.448 (47%)
60 - 64 ans
651.988 (6%)
702.098 (6%)
65 ans et plus
1.877.868 (17%)
3.335.782 (26%)
 
La population active est en régression. Le nombre de Belges actifs par rapport au nombre de pensionnés diminue. En 2000, on pouvait encore dénombrer 5 actifs pour financer 2 pensions. En 2050, ils ne seront plus que 3 ! Cette régression du nombre de personnes actives déséquilibre l'ensemble du système actuel de pensionLes dépenses pour la pension légale deviennent donc de plus en plus élevées. Entre 2015 et 2030 ce nombre de retraités augmentera encore, les pensions à payer également. C'est pourquoi la pension légale est mise sous pression. Et le gouvernement a trop peu fait pour solutionner le problème. Le fonds de vieillissement est très maigre et peut à peine couvrir les pensions à payer pendant 6 mois... Nous devons donc le faire nous-mêmes.
 
Epargne pour sa retraite n'est plus un choix mais un must !
 
 
2. Combien puis-je investir en épargne-pension ?
 

 
L'épargne-pension est fiscalement attrayante. Vous pouvez investir jusqu'à 880€ maximum par an pour une épargne-pension. Ce montant est indexé tous les ans. Vous retouchez entre 30 et 40% (suivant vos revenus) à travers votre déclaration d'impôts.
 

 
3. Quand mon assurance épargne-pension arrive-t-elle à échéance ?
 
La loi stipule que l'épargne-pension doit courir jusqu'au 65ème anniversaire. Cela ne peut être plus court. La loi précise également que la durée minimum doit être de 10 ans. Pour une personne âgée de 57 ans qui commence une épargne-pension, cette épargne se terminera donc lors de son 67ème anniversaire.
 

 
4. Comment fonctionne une assurance épargne-pension ? Y a-t-il un taux d'intérêt garanti ?
 
Une assurance épargne-pension offre un taux d'intérêt garanti. Ce taux d'intérêt peut varier d'une compagnie à l'autre. La loi stipule un taux d'intérêt maximum. Vous trouverez donc aujourd'hui des assurances épargne-pension avec une garantie de par exemple 0,5% ou 2,5%.
 

 
5. Comment fonctionne un taux d'intérêt garanti ?
 
Ce taux d'intérêt sera appliqué à la prime que vous payez. Mais aussi au montant que vous avez déjà épargné. Si ce taux d'intérêt garanti ne change pas, vous pouvez aisément calculer le capital que vous aurez au final.
 

 
6. Le taux d'intérêt garanti peut-il changer ?
 
Oui. Mais pas pour ce que vous avez épargné dans le passé. Si les taux d'intérêts chutent sur les marchés financiers, la compagnie peut décider, pour les primes futures, d'accorder un taux d'intérêt inférieur. Ou un taux d'intérêt supérieur si ceux-ci augmentent.
 

 
7. Est-il possible d'obtenir plus que le taux d'intérêt garanti ?
 
Oui, la majorité des compagnies offre une participation aux bénéfices.
 

 
 
8. Comment fonctionne la répartition des bénéfices ?
 
Chaque année, les compagnies décident combien elles vont donner de participation aux bénéfices à leurs clients. Cette participation aux bénéfices n'est donc pas garantie, mais bien une décision annuelle.
 
Par exemple : la compagnie A offre un taux d'intérêt garanti de 2,5%. A la fin de l'année cette compagnie A décide d'accorder une participation aux bénéfices d'1%. Votre rendement total pour votre épargne-pension sera donc de 3,5%.
La compagnie B offre un taux d'intérêt garanti d'1% et décide d'accorder une participation bénéficiaire de 2,75%, le rendement total sera alors de 3,75%.
 

 
9. Le capital de mon épargne-pension est-il taxé ?
 
Oui. Seul le capital garanti est taxé. Les participations aux bénéfices ne sont pas taxées. En règle générale, vous pouvez supposer que vous allez payer 10% de votre capital aux impôts (l'imposition est calculée de manière particulière et peut légèrement différer de ces 10%).
 

 
10. Une assurance épargne-pension ou une épargne-pension auprès d'une banque ? Quelle est la différence ?
 
Si vous optez pour une épargne-pension auprès d'une banque, vous investissez dans un fonds. Ce fonds est placé en actions et obligations. Votre épargne-pension se trouve donc en bourse. Il n'y a pas de taux d'intérêts garantis, et vous ne savez pas estimer le capital que vous obtiendrez à l'âge de 65 ans. Ce capital dépend de la bourse.
 
Notre avis : pour votre pension mieux vaut opter pour la sécurité. Et cette sécurité, la bourse ne vous l'offre pas. Pensez-donc à l'assurance épargne-pension !